В начале сентября Свердловское агентство по ипотечному жилищному кредитованию (САИЖК) с двухмесячным опозданием планирует начать выдачу кредитов с первоначальным взносом 10%. Данный продукт должен заинтересовать граждан, не имеющих недвижимости и, соответственно, увеличить количество сделок с нуля. Правда, получить первоначальный взнос ниже базовых 30% могут лишь те заемщики, которые застрахуют риск непогашения ипотечного кредита в одной из страховых компаний, сотрудничающих с АИЖК. Между тем, страховщики до сих пор еще не определились с условиями и тарифами.
Свердловское агентство по ипотечному жилищному кредитованию (САИЖК) в рамках общефедеральной программы АИЖК планирует в сентябре 2010 года начать выдачу кредитов с минимальным первоначальным взносом. В настоящее время базовый первый взнос по стандартным ипотечным программам составляет 30%, но заемщик, участвующий в проекте АИЖК, может внести только 10%. Для этого он должен застраховать возникающую разницу (риск невозврата кредита) в страховой компании, сотрудничающей с агентством.
«В цепочке сделки участвует три лица – заемщик, САИЖК и страховая компания. При этом потом страховая компания может пойти и перестраховать свой риск в специальной страховой компании АИЖК, которую зарегистрировали для перестрахования ипотечных рисков, – рассказывает директор САИЖК Александр Комаров. – Продукт распространяется на программу «Новостройка» и на стандартные ипотечное кредитование при приобретении квартиры на вторичном рынке. По программам АИЖК есть только несколько ограничений – невозможно взять ипотеку, если дом является ветхим или аварийным, и если у него отсутствует фундамент или дом поставлен в очередь на капремонт. Кроме того, АИЖК не берется за ипотеку на комнаты».
Всего АИЖК планирует работать с пятью федеральными страховщиками. В Свердловской области переговоры ведутся с Росгосстрахом и с Военно- страховой компанией (ВСК). Планируется, что окончательно об условиях стороны договорятся к концу августа.
«Мы пока не готовы озвучить конкретные цифры и тарифы, поскольку условия еще точно не оговорены. К концу августа, думаю, мы с САИЖК обо всем договоримся и запустим программу, – заявила «НЭП» руководитель дирекции екатеринбургского филиала Военно-страховой компании Яна Гаврина. – Могу только с уверенностью сказать, что программа эта будет выгодной для всех и дешевой для заемщика».
Первоначально запуск продукта АИЖК был запланирован на 1 июля, но именно из-за того, что страховые компании очень долго разрабатывали программу и обсуждали тарифы, сроки были сорваны.
Между тем, уже более месяца на рынке действует похожая программа ВТБ 24. Обязательным условием данной программы является дополнительное страхование ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита. Страхование оформляется на сумму кредита, превышающую базовый размер кредита и действует до момента достижения остатка задолженности по кредиту базовой сумме кредита. Средний размер страховой премии составляет примерно 2% от залоговой стоимости имущества. Премия уплачивается единовременно и сразу за весь период страхования.
«Предположим, залоговая стоимость приобретаемого объекта недвижимости равна 1 млн рублей, минимальный первоначальный взнос -100 тыс рублей. С учетом того, что стандартный региональный коэффициент залога равен 80%, а КЗ по сделке в рамках программы – 90%, страховая сумма для заемщика составит 100 тыс рублей, – поясняют в пресс-службе банка и добавляют, что страховая премия варьируется в зависимости от срока кредита, размера страховой суммы и т.д. – К примеру, страховая премия ООО «Росгосстрах» при страховании ответственности по ипотечному кредиту на срок 15 лет равна 19,2 % от страховой суммы или 1,92 % от залоговой стоимости (если страховая сумма 10% от залоговой стоимости). То есть за 100 тыс рублей придется заплатить 19 200 рублей».
ВТБ24 сумел запустить продукт по выдаче ипотечных кредитов с минимальным первоначальным взносом по всей России, правда спрос на него пока оставляет желать лучшего.
«Интерес к условиям есть, но нельзя сказать, что он большой. По России выдачи были. Если говорить про УрФО, то в Челябинской области выдавались кредиты на таких условиях. А вот в Свердловской области за июль не было ни одной реальной выдачи», – говорит пресс-секретарь ВТБ 24 по Уральскому федеральному округу Андрей Бочаров.
По словам экспертов, сейчас большинство сделок с недвижимостью – это сделки по улучшению жилищных условий, когда на первоначальный взнос идут доходы от продажи уже имеющейся недвижимости. Минимальный первоначальный взнос нужен при сделках с нуля, когда заемщику нечего продать, и он тратит на покупку жилья свои сбережения. Вскоре такие клиенты, по мнению участников рынка, должны активизироваться.
«Мы надеемся на спрос, который повышается во второй половине августа. Высокий сезон начинается с сентября», – уточнил Александр Комаров. Он также выразил уверенность в том, что данная программа сделает ипотеку более доступной, и будет подталкивать банки к снижению размера первоначального взноса.
Впрочем, стоит отметить, что уральские банки опередили АИЖК в плане предоставления доступных ипотечных продуктов. Так, с 12 июля СКБ-банк вывел на рынок программу экспресс-ипотеки «12-12-12» – кредит выдается на 12 лет, первоначальный взнос составляет 12% от общей стоимости, а процентная ставка в первый год равна 12% годовых. Залогом может стать комната, квартира или коттедж независимо от их возраста. Для того чтобы оформить займ, необходим минимальный набор документов – заявление, паспорт и справка о доходах по форме банка.
«При этом у нас нет требования по обязательному страхованию жизни, страхованию объекта недвижимости – это право выбора клиента. Запуская продукт, мы хотели максимально избавить заемщика от дополнительных выплат», – говорит заместитель директора департамента потребительского кредитования СКБ-банка Елена Кононцева. В пресс-службе СКБ отметили, что, создавая кредитную программу «12-12-12», банк стремился к тому, чтоб условия продукта были максимально понятны потребителю. В итоге за месяц поступило около тысячи заявок. Первые выдачи уже состоялись.
«Зато у нас процентные ставки по программам ниже (от 9%). И они фиксированные», – резюмируют в САИЖК, намекая на то, что коммерческим банкам есть к чему стремиться.
