У меня двое детей и за плечами две погашенные ипотеки на квартиру. Как говорится, я «мужчина с опытом». Но я давно своей жене говорил о том, что квартира – это квартира. Мы покупаем воздух на 21 этаже. И нужно строить свой дом рядом с городом. Супруга, конечно, не разделяла моего мнения. Для нее дом – это значит корова, козы, огород, деревянный туалет. Да и размеры ежемесячных платежей по предыдущим кредитам были приличными, и так легко не забываются. Поэтому решиться на третью ипотеку, да еще на строительство частного дома нам было непросто. Но события развернулись так, что я почти не помню подробностей одобрения Семейной ипотеки.
Земля
Землю я купил до ипотеки. Но сначала убедил жену, что нужно смотреть варианты по загородному рынку. Считал, что пусть это и пассивное вложение, но все-таки в землю вкладываться выгодно.
Мы смотрели варианты как в коттеджных поселках, так и на землях ИЖС у частных лиц. Я на тот момент рассматривал оба варианта. Объехали около 20 мест. Нам было нужно южное направление от Екатеринбурга.
Коттеджный поселок – понятие тоже растяжимое. Есть поселки, где чуть ли не школу строят, магазины, спортивные комплексы. Но такое развитие инфраструктуры – все это в конечном итоге выльется в дополнительные сборы.
Мы смотрели не только земельные участки, но дома в разной степени готовности. Жена после таких просмотров говорит: «Я не хочу покупать абы какой дом». Конечно, не хочется брать то, что кто-то планировал для себя, но не смог достроить, или отказался от идеи, и решил это продать.
По итогу мы решили строить дом сами, а выбор по земле остановили на небольшом коттеджном поселке по Полевскому тракту. Там даже не коттеджный поселок, а товарищество, около 30 собственников участков.
Подрядчик
Раньше у меня в принципе были сомнения брать или нет ипотеку на строительство. Ведь это не квартиру строить. Это другое. Да еще в кредит. Я думал, что сначала правильнее продать квартиру, переехать в жилье поменьше и жить временно там. Но как я со своими средствами пойду и буду строить дом по этапам? Я не понимал, сколько времени должна занимать стройка, как я буду контролировать все.
У меня опыта строительного нет. Я просто очень много информации почерпнул из Интернета. Там море информации. Есть и специалисты, и самостройщики, которые хотят поделиться своим опытом. И когда у меня накопился определенный объем информации, я начал ходить по компаниям, которые занимаются малоэтажным домостроением. А их сейчас очень много.
В основном я находил их по рекламе. Когда искал информацию о строительных компаниях, у меня в инстаграме начали показывать рекламные посты. Я набрал большой список.Порядка 15 компаний, а это очень много, я посмотрел лично. И это был еще тот треш.
Некоторые подходят к работе крайне безответственно - приезжаешь в офис где-нибудь на отшибе, надо еще с человеком договориться, чтобы он был на месте. Потом выясняется, что он же и инженер, он же и строитель, он же и директор. Т.е. все в одном лице. Начинаешь читать отзывы, смотреть объекты, которые они построили. И там уже все становится более-менее понятно. Отсеивал таких строителей буквально пачками. В какой-то момент настроение было уже на нуле.
УРС был в серединке списка. Я заехал, посмотрел на них. Не сразу выбрал. Но скажу так: впечатления первоначальные, которые у меня сложились об УРС, - серьезная компания. Во-первых, у них нормальный офис. Я не знаю, в собственности или нет это помещение. Но заходишь, там все оборудовано, т.е. понятно, что строительная компания здесь работает. У них там образцы строительных материалов, проспекты лежат с материалами и технологиями.
Во-вторых, у них большой штат сотрудников. Мне это тоже понравилось, потому что маленькие конторы «шараш-монтаж», они работают «на подоконнике». И потом, если какая-то проблема будет, то где я этого застройщика будут искать? Он с этого подоконника встал и уехал. А я останусь с ипотекой.
Я посмотрел, сколько лет работает на рынке, а это 8 лет, и, конечно, такая цифра добавляет уверенности. А косяки в строительстве, они как раз и начинают возникать в течение первых лет эксплуатации. Но, похоже, с ними можно иметь дело, подумал я. В общем, я отметил для себя все эти внешние признаки нормальной конторы, и поехал дальше.
Ипотека
Я когда приходил в компанию - сразу спрашивал, есть ли у вас возможность помочь с ипотекой. У меня что-то вроде чек-листа было, когда я ходил по компаниям. Ипотека с помощью подрядчика – это не самый главный для меня параметр. Я мог бы, в конце концов, и сам ее получить, опыт есть. Но помощь для меня была важна, потому я понимал, что взять ипотеку на дом - это еще то удовольствие.
У меня две ипотеки погашенных. Первую я брал в Сбербанке в 2015 году. И мне там всю кровь выпили, если честно. Приходилось документы переделывать множество раз. Причем видно, что сотрудники Сбербанка пытаются помочь, но то у них в систему не зашел какой-то документ, то еще что-то. На тот момент это было прямо семь кругов ада.
А в 2018 году я закрыл первую ипотеку, и хотел взять вторую в Сбербанке, раз я уже у них числился хорошим клиентом. Но мне отказали. В причине отказа было написано «не было визуального осмотра клиента». Это было и смешно, и грустно. В итоге я взял ипотеку под больший процент, это было 9%, в другом банке.
И, конечно, я понимал, что на еще не построенный дом документов потребуется больше, чем на квартиру. Нужна будет и смета, и проект. В общем, мне нужен был помощник. В УРС мне сказали, что специалист такой есть, и помощь будет. Но сначала нужно определиться с проектом.
Мы вместе с ребятами сели смотреть наш нарисованный от руки дом. И когда детально начали разбирать, то по ходу обсуждений многое отредактировали. Нам подсказали, где заложить надо затрат побольше и сделать попрочнее, а на чем можно сэкономить. Мне это тоже понравилось. Нет у них такого – вот у нас есть проект, мы строим только так, стоит столько, и все. Нас выслушали, и сделали профессиональные правки. А потом посчитали на этом основании точную смету. И эту сумму расходов мы и зафиксировали в договоре. Стоимость строительства дома получилась 5 млн. рублей, включая стройматериалы. Т.е. сколько бы материалы не стоили на рынке, я больше, чем 5 млн. платить не должен. А материалы сейчас в цене будь здоров подскочили. Но, видимо, у них свои наработки есть по поставкам.
Уже зная окончательную стоимость работ и материалов, мы определились с ипотекой. Со мной по телефону связалась кредитный специалист Наталья.
Наталья предложила несколько вариантов. И по суммам кредита, и по ставкам. Я потом уже узнал, что УРС как застройщик аккредитован в нескольких банках. Но мы долго над вариантами не думали. Поняли сразу, что будем Семейную ипотеку брать. И условия только у этой программы изучали. Конечно, ставка там очень хорошая, 5,2%.
Наталья мне дала перечень документов, который ей необходим от меня. Часть документов я собрал, часть заполнил. И все это было посредством удаленного общения. Мне не надо было никуда ехать. И в банк я не ездил, только уже на финальном этапе. Поэтому я подробности и не помню особенно, как с другими своими ипотеками. Работала с банком Наталья.
В числе других документов я привез Наталье документы по земле. У меня, конечно, было понимание, что не каждый земельный участок подходит под условия Семейной ипотеки. Такой еще нюанс – сотрудники банка выезжали несколько раз на мой участок, делали его оценку. Их сопровождала Наталья. Я не ездил никуда. Я только предоставил ей документы, которые от меня требовались. А все остальное, смета, проект, оценка земельного участка, - это все без меня делалось. УРС и банк как-то вместе коммуницировали. И мне это прямо тоже очень нравилось. Я ценю их старания. Мне удобно все было. Участок мой проверку прошел, и его банк оформил в залог.
Риски
Про страховку я точно не помню. Были варианты застраховаться в других компаниях. Но мы брали ипотеку в ДОМ.РФ, у них была адекватная, на мой взгляд, страховка. Я в подробности не вникал, потому что увидел ставку, и все сразу для себя решил.
Наталья еще на предварительном этапе сказала, что в программе Семейная ипотека для заемщика есть риски. Если через два года я не стану собственником готового и введенного в эксплуатацию дома, то моя процентная ставка будет увеличена, что-то около 11%. Это много, конечно. Я понимал, что проблемы могут возникнуть любые за это время. Но не ошибается тот, кто ничего не делает. Ипотеку мы взяли на 15 лет. Но я планирую закрыть ее раньше. Квартира продастся, и мы все закроем.
Конечно, ипотека – это и оплата процентов, это и первый взнос не маленький, комиссии, страховка. Но в сумме плюсов кредит дает время перегруппировать свои средства и источники дохода. Например, для меня выгоднее было квартиру не продавать быстро и за бесценок, а попридержать, поторговаться, и все это время получать аренду.
В Семейной ипотеке хорошая ставка, но большой первый взнос. Для меня это был предмет долгих размышлений и расчетов. По предыдущим ипотекам первый взнос был 10%, а в этом варианте 20%. У меня были накопления. Но такой размер первого взноса, получается, забирал все деньги из семейного бюджета. Вышло копеечка в копеечку, ничего и нигде не пришлось занимать. Но сам факт, что финансового резерва временно не будет, меня напрягал. Но когда я пересчитал на несколько раз все затраты и доходы, понял, что период строительства и ремонта мы переживем. А там уже вернется сумма от продажи квартиры гораздо больше, чем потрачено на первый взнос.
Я понимал, насколько ипотека может быть кабалой. Но в то же время для меня ипотека – это лучший вариант построить дом.
Стройка
Строят мой дом из твин-блока. Команда работает слажено. У них есть постоянные бригады, которые специализируются на определенных работах. Например, одна бригада делает фундаменты. Они раз-раз, этап отстроили, сдали. Нюансы были – поправили. После приемки я подписываю акт на фундамент. И так по каждому этапу. Сейчас у меня этап строительства крыши, и скоро она будет готова.
За мной закрепили конкретного специалиста, который на протяжении всей стройки меня консультирует и отвечает на все мои каверзные вопросы. Его зовут Владимир. Я еще и с бригадиром по стройке общался, но в основном Владимир стройку курирует. И он всегда со мной на связи.
Кстати, геодезию в УРС мне тоже делали. По смете мне сначала одна сумма выходила, потому что включала геодезию, как отдельную услугу. А когда они начали делать бурение под фундаменты, под ростверк, то они сказали, что нет смысла в геодезии, и мы реально на этом сэкономили 35 тысяч.
А еще сделали сразу скважину. Она будет у меня в доме. Сначала были сомнения, надо ли внутри дома, потому что если что-то сломается или насос упадет и застрянет, то никак скважину не отремонтировать. Я ребят спрашиваю из УРС, это так? Они говорят, что давно есть технологии и нормальное оборудование, и если в нормальной компании заказываешь, то нормально и сделают.
В общем, сейчас я успокоился, что правильно все делал и правильно выбрал. По условиям ипотеки я через два года должен предъявить в банк готовый дом для залога. Но меня уверили, что построят за полгода. И это меня очень сильно порадовало.
Работа разбита на этапы: котлован, стены, крыша, внутрянка. И на каждом этапе я принимаю работу и подписываю акты. Траншы обговариваются сразу, актами мы отчитываемся перед банком, что работа идет, и после заключительного акта нам перечисляют оставшуюся сумму. Все, что делаю я сейчас, - это плачу ежемесячные платежи банку. Но они для нашего семейного бюджета незначительны.
Выводы
Супруга выдохнула. Она увидела, как быстро строят дом, что платежи ипотечные нам по силам, и сейчас она ходит по магазинам и выбирает отделочные материалы для ремонта. У нее фактически начался новый этап жизни. Скоро декрет закончится, малыша в садик, старшего в школу. И домом надо заниматься плотно. Со вкусом у нее все очень хорошо. В общем, ждем новоселья.
