Жителю столицы Урала банк не дал кредит из-за того, что тот по молодости угнал тепловоз. Девушка попала в нежелательные заемщики, потому что выключила сотовый телефон перед тем как войти в зал судебных заседаний… Екатеринбургские риэлторы делятся историями о неудачных обращениях в банк за жилищным кредитом.
Человек, получивший отказ в ипотечном кредите, как правило, не знает, какой именно факт из его биографии напугал банковскую службу безопасности. Кредитные учреждения не любят делиться этой информацией. Однако, если в оформлении кредита участвует организация, имеющая с банком партнёрские отношения (агентство недвижимости или кредитный брокер), то специалист этой организации иногда может получить от представителя банка намёк, почему данному клиенту было отказано в кредите.
Наталья Девкина
исполнительный директор OOO «Бюро недвижимости Зыряновой»
По моим наблюдениям, на первом месте среди причин отклонения кредитных заявок — неграмотное использование кредитных карт: мелкие задолженности или просрочки, большое количество карт с высоким кредитным лимитом и т.д. На втором месте — серьёзные проблемы с кредитной историей, в том числе и высокая закредитованность потенциальных заёмщиков. На третьем — наличие судимости.
Как замечает исполнительный директор «Бюро недвижимости Зыряновой» Наталья Девкина, едва ли не каждый третий случай отказа, происходит не из-за реальных недостатков заёмщика, а из-за того, что он допустил ошибки при подаче информации о себе. Например, человеку, забывшему упомянуть о наличии у него карты с большим кредитным лимитом, банк откажет на том основании, что он пытается утаить значимую информацию... Ниже перечислены 10 более или менее очевидных причин для отказа заёмщику в ипотечном кредите. Многие из них «поддаются лечению» в процессе оформления кредита.
1. Испорченная кредитная история
Гарантия неполучения ипотечного кредита — наличие у заёмщика просроченной задолженности перед каким-либо банком на момент оформления этого самого ипотечного кредита.
Елена Мяло
эксперт группы компаний «Северная казна»
Стоп-фактором может стать уже погашенная задолженность по платежу. Даже если размер платежа всего 500-1000 рублей, но он был просрочен более чем на месяц или просрочки допускались регулярно, то банк кредитовать такого заёмщика откажется. В принципе заёмщик может написать в банк объяснительную. Например, что регулярные просрочки происходили из-за изменения графика выплаты зарплат. Однако 80% случаев такие объяснительные не помогают.
2. Наличие судимости
По наблюдениям кредитных брокеров, банк будет подозрительно относиться к любому потенциальному заёмщику, побывавшему под судом по уголовной статье.
Ирина Халикова
ведущий специалист отдела ипотечных услуг компании «БК_НЕДВИЖИМОСТЬ»
Любая судимость, даже если человека оправдали, может стать причиной для отказа в кредите. Гарантированно отказ получат те, кто был осуждён по обвинению в мошенничестве, финансовых махинациях, грабеже и торговле наркотиками. Граждане, проходившие по менее «жёстким» статьям и у которых судимость снята или погашена, могут рассчитывать на ипотечный кредит. Правда, чтобы получить положительное решение банка, к заявлению на кредит приходится иногда прилагать справку о погашении судимости. Крупные ипотечные банки людей с судимостью кредитуют менее охотно, чем небольшие коммерческие банки.
Представители агентств недвижимости рассказали несколько показательных историй о кредитных заёмщиках с небезупречной репутацией. Например, однажды отказ в ипотечном кредите получил финансовый директор достаточно стабильной компании. Из намёков представителя банка стало ясно, что стоп фактором послужила старая судимость заявителя. Ещё в студенчестве человек воспользовался поддельным проездным и был судим за подделку документов. После предъявления справки о снятии судимости, банк сменил гнев на милость и выдал кредит. Ещё одного заявителя банк отказался кредитовать из-за того, что тот, будучи курсантом школы проводников, в компании с друзьями угнал … тепловоз. Просто чтобы покататься. Эти покатушки также обернулись судом. Не только уголовная, но и административная статья может стать стоп-фактором для получения ипотеки.
Наталья Девкина
исполнительный директор OOO «Бюро недвижимости Зыряновой»
Был случай – банк отказал заёмщику, который некогда понёс административное наказание за управление автомобилем в нетрезвом виде. Водители виновные в ДТП также не очень желанные клиенты для банков.
3. Задолженность по штрафам или налогам
Даже незначительный проступок, попавший под статью Гражданского кодекса, может закрыть гражданину доступ к ипотечным кредитам. Правда, только в том случае, если человек вовремя не оплатил наложенный на него штраф. Аналогичная ситуация с долгами по налогам и другим платежам.
Наталья Девкина
исполнительный директор OOO «Бюро недвижимости Зыряновой»
Из практики одобрения ипотечных кредитов можно сделать вывод, что банкиры не любят неплательщиков алиментов и других обязательных платежей, от которых потенциальный заемщик пытается «ловко» уклоняться в течение длительного времени.
4. Слишком много кредитов
Сравнительно недавно в один из банковских офисов Екатеринбурга за ипотечным кредитом обратился человек, у которого на тот момент уже было 8 действующих кредитов. И хотя все они гасились без просрочек, банк ипотеку этому человеку не дал.
Ирина Халикова
ведущий специалист отдела ипотечных услуг компании «БК_НЕДВИЖИМОСТЬ»
Если у заёмщика достаточный доход, то он может получить ипотеку, даже имея действующие кредиты, в том числе ипотечные. Хотя чем больше кредитов погашает заёмщик, тем более пристально банк изучает его платёжеспособность. Повышенное внимание у банковских экспертов также вызывают кредитные карты с открытым кредитным лимитом, даже если человек ими не пользуется. Банк, например, может сказать заёмщику, что тот может рассчитывать на ипотечный кредит, если закроет имеющуюся у него кредитку с лимитом в 300 тыс. руб.
5. Супруг/супруга с плохой кредитной историей
Даже если заёмщиком по ипотеке выступает только один из супругов, а второй не числится ни в заёмщиках, ни в поручителях, банк всё равно обязательно посмотрит на кредитную историю этого второго супруга.
Елена Мяло
эксперт группы компаний «Северная казна»
По семейному законодательству квартира, даже приобретённая мужем единолично, является общим имуществом. Если у супруги имеются серьёзные долги, то кредитор может потребовать наложения ареста на квартиру. Из-за этого банк может не дать ипотечный кредит человеку, у супруга (супруги) которого плохая кредитная история. В такой ситуации у заёмщика есть выход – они с супругой заключают брачный договор, в котором говорится, что квартира, приобретаемая в ипотеку, является единоличной собственностью владельца, и второй супруг не имеет к ней отношения. Если к заявке на кредит приложить копию такого договора, то банк не будет оглядываться на кредитную историю супруга заёмщика.
6. Неподходящая профессия
Официально у банков нет «чёрного списка» профессий. Однако фактически отношение к специалистам разного профиля может быть различным. Сегодня, банкиры осторожно относятся к заёмщикам, работающим поварами, водителями, риэлторами. Достаточно неохотно банки кредитуют фрилансеров, в том числе из-за того, что те, не всегда могут подтвердить свой доход официальными бумагами.
Ирина Пахаренко
брокер по недвижимости АН «Новосёл»
Банковского эксперта может смутить не профессия заёмщика, а несоответствие профессии и дохода. Например, подозрение может вызвать водитель, у которого в справке обозначена чрезвычайно высокая зарплата. В кредите на большую сумму могут отказать молодому человеку с небольшим рабочим стажем. Банк может усомниться, что у такого заёмщика действительно высокий доход.
7. Неудачный работодатель
Банк может отказать в кредите, если заёмщик работает на предприятии, переживающем трудности. Например, если на предприятии проводятся сокращения, оно находится под судом или в отношении него проводится процедура банкротства. При этом неважно, какую должность на предприятии занимает человек, обратившийся за кредитом. Отказ может получить и работник достаточно стабильного предприятия, если оно не отвечает внутренним стандартам банка.
Елена Мяло
эксперт группы компаний «Северная казна»
Если справку о зарплате заёмщику дал индивидуальный предприниматель, то банк посмотрит, как долго присутствует этот ИП на рынке, работает ли у него заёмщик официально. Банки, в том числе, обращают внимание на такую мелочь, как наличие у ИП стационарного телефона. Был случай, за кредитом обратилась женщина, работающая у предпринимателя, предоставляющего услуги нянь, домработниц, гувернанток. ИП работает в этом бизнесе давно и у женщины стаж хороший. Тем не менее, ей отказали 8 банков из-за того, что у предпринимателя не было стационарного телефона. В итоге она взяла заём в кооперативе.
8. Владелец бизнеса
Едва ли не каждый владелец бизнеса (в том числе ИП), находится в зоне риска. Банки достаточно осторожно кредитуют эту категорию заёмщиков, в первую очередь из-за сложности подтверждения дохода. Если за ипотечным кредитом обращается такой клиент, то банк смотрит, как обстоят дела в той отрасли, в которой работает компания, анализирует кредиторскую и дебиторскую задолженности, наличие судебных дел, штрафов…
Наталья Девкина
исполнительный директор OOO «Бюро недвижимости Зыряновой»
Был случай, когда владелец бизнеса получил отказ в выдаче ипотечного кредита из-за того, что когда-то его предприятие нарушило нормы складирования отходов. Предприниматель был за это оштрафован на достаточно незначительную сумму, но штраф не оплатил. Наличие неоплаченного штрафа стало стоп-фактором для ипотечного кредита.
9. Неудачно выбрал время
Некоторые кредитные брокеры считают, что в разные периоды банки относятся к заёмщикам более или менее лояльно. Например, если некий банковский офис к концу квартала не выполнил план по ипотеке, то он может одобрить кредиты таким заёмщикам, которые в другое время получили бы отказ. Сами банкиры отрицают существования периодов лояльности/нелояльности. Тем не менее, из наблюдений риэлторов и заёмщиков следует, что нечто подобное в работе кредитных организаций присутствует. При этом отношение к заёмщику зависит не только от даты, но и от того, какие лимиты на кредитования остались у банковского офиса к концу отчётного периода.
10. Неудачно сложились обстоятельства
Показательный пример из жизни ипотечных заёмщиков привела брокер по недвижимости АН «Новосёл» Ирина Пахаренко. Она рассказала о девушке-юристе, которой просто не повезло. Потенциальная заёмщица принимала участие в заседании суда. Разумеется, перед началом заседания она выключила свой сотовый, и именно в это время ей попытался дозвониться кредитный эксперт из банка (в который девушка подала заявку на ипотечный кредит). Из-за того что девушка не взяла трубку, её отказали в кредите.
Ирина Халикова
ведущий специалист отдела ипотечных услуг компании «БК_НЕДВИЖИМОСТЬ»
От неприятных случайностей не застрахован никто. Человеку с идеальной кредитной историей банк отказал из-за того, что поданные им паспортные данные не соответствовали тем, что размещены на сайте УФМС. Оказалось, что в ведомстве допустили ошибку при заполнении сайта. Бывает, что банки забывают сообщать в бюро кредитных историй о погашенных кредитах. Особенно тяжело в таких ситуациях приходится бывшим заёмщикам банков, которые не имеют офисов в Екатеринбурге и работают дистанционно. В них почти невозможно получить справку о том, что кредит погашен, а карта закрыта.
За небольшим исключением все приведённые причины отказа в ипотеке не являются окончательным приговором. Многие заёмщики, получив отказ в одном банке, благополучно берут необходимую сумму в другой организации (хотя может и на менее выгодных условиях). Ещё один вариант – взять тайм-аут и обратиться за кредитом через пару лет. За это время можно поправить кредитную историю, занять более прочное положение в бизнесе, разобраться с долгами или иными способами улучшить свои позиции как заёмщика.
