Рынок ипотеки продолжает возвращаться к стабильному состоянию. Шесть месяцев 2015 года ушли на планомерное приближение ставок к «докризисным» показателям. Правда, наравне с удешевлением кредитов, банки стали предъявлять больше требований к заемщикам. Сколько сегодня стоит ипотека, и кто сможет за нее заплатить?
В начале года стоимость жилищных кредитов превысила все возможные фактические и психологические максимумы. Большинство заемщиков оказались не готовы ни морально, ни материально брать ипотеку по 17-25% годовых. Так, в 2015 году количество желающих улучшить жилищные условия с помощью заемных средств, согласно статистике рубрики «Заявка на ипотечный кредит» на нашем портале, упало в три раза.
График 1. Количество поданных заявок на получение ипотечного кредита через рубрику «Заявка на ипотечный кредит» на портале metrtv.ru
Ипотечные брокеры также зафиксировали снижение интереса со стороны потенциальных заемщиков.
Елена Мяло
Елена Мяло, директор ЦН «Северная казна» (вторичный рынок и ипотека)
Спрос на ипотечные продукты в июне был несколько выше, чем в мае, но значительно ниже по сравнению с предыдущими периодами. Если сравнивать с июнем 2014 года, то спрос снизился вдвое.
Светлана Безбородова
ведущий специалист отдела ипотечных услуг компании «БК_НЕДВИЖИМОСТЬ»
Количество заявок на оформление ипотеки снизилось на 30-40% по сравнению с июнем 2014 года. Ставки сейчас более привлекательные, чем в начале года, но сказывается отпускной период. Ждем осени.
Впрочем, официальная статистика демонстрирует другие показатели. По подсчетам управления Росреестра по Свердловской области, в 2015 году выдача ипотеки упала всего на 27% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Не исключено, что на официальную статистику повлияли сделки, заключенные в январе 2015 года по полученным до ключевых изменений в декабре 2014 года решениям.
График 2. Количество выданных ипотечных кредитов в Екатеринбурге по данным управления Росреестра по Свердловской области:
Чего хотят заемщики?
Весной 2015 года государство поддержало субсидиями ипотеку на новостройки. В рамках госпрограммы были предложены самые привлекательные условия кредитования. Тогда большинство заемщиков стали оформлять ипотеку на первичное жилье.
Алла Шимолина
специалист по ипотеке ООО «Бюро недвижимости Зыряновой»
Основная масса заемщиков оформляет кредиты на первичном рынке – ставки по кредитам на первичное жилье сейчас самые привлекательные – от 9,8%. Кроме того, в рамках ипотеки с господдержкой можно приобрести объекты на загородном рынке – дом с земельным участком. Я бы сказала, что 70% заявок приходится на первичное жилье, а на загородные объекты и вторичные квартиры приходится по 15% соответственно.
Как показывает статистика, желание приобрести в ипотеку объект на загородном или вторичном рынках у покупателей есть. А вот готовности платить за такой кредит больше, чем это было еще в прошлом году, по-видимому, нет.
График 2. Распределение спроса на ипотечные продукты, согласно данным рубрики «Заявка на ипотечный кредит»
Сколько стоит ипотека?
Ипотечные ставки взяли курс на снижение. Взлетев вслед за ключевой ставкой в начале года до 17-25%, к середине лета ипотека подешевела до 13,5%-17%. Впрочем, тут есть нюансы.
В теории, оформить кредит на вторичное жилье можно под 13% годовых. Под такой процент ипотеку выдает Сбербанк. Правда, такая ставка распространяется только на молодые семьи, которые являются получателями зарплаты в Сбербанке или работниками аккредитованных в банке предприятий. Для всех остальных клиентов, не имеющих каких-либо преференций, ставки принципиально иные – от 14,5%. Вторым в рейтинге дешевизны ипотечных программ на вторичное жилье – «Абсолютбанк». Однако ипотека под 13,5% доступна только для тех, кто готов застраховать объект недвижимости и собственное здоровье, а платежеспособность – подтвердить справкой 2-НДФЛ.
Табл. 1. Минимально возможные ипотечные ставки в Екатеринбурге. Вторичное жилье:
| Банк |
Ставка |
Ставка действительна |
| Сбербанк |
14,5% |
при страховании объекта |
| ВТБ 24 |
14% |
при комплексном страховании |
| САИЖК |
13,9% |
при первом взносе – от 50% |
| Абсолютбанк |
13,5% |
при комплексном страховании и предоставлении справки 2-НДФЛ |
| Газпромбанк |
15% |
при первом взносе – от 50% |
| Уралсиб |
14,9% |
при первом взносе – от 50% |
| Альфа банк |
18,1% |
– |
Сегодня у покупателей квартир в новостройках в ипотеку есть выбор – использовать программу государственной поддержки или стандартную. В рамках субсидированной ипотеки ставки варьируются от 10% до 12%. Впрочем, программа ипотеки с господдержкой подходит не всем заемщикам и не для всех объектов. Подробнее о запущенной весной программе можно прочитать здесь. По стандартным программам кредитования первичного жилья ставки ощутимо выше.
Табл. 2. Минимально возможные ипотечные ставки в Екатеринбурге. Первичное жилье (стандартные программы):
| Банк |
Ставка |
Ставка действительна |
| Сбербанк |
14,5% |
При страховании объекта |
| ВТБ 24 |
14% |
при комплексном страховании |
| Абсолютбанк |
13,5% |
при комплексном страховании и предоставлении справки 2-НДФЛ |
| Газпромбанк |
15,5% |
при первом взносе – от 50% |
| Уралсиб |
17,5% |
при первом взносе – от 50% |
Программы кредитования загородки с декабря 2014 года были заморожены почти во всех банках. Исключение составил только Россельхозбанк, в котором программа продолжала действовать. Видимо, название обязывает. Правда, условия участия в этой программе достаточно жесткие. Программу кредитования загородки относительно недавно вернул также Сбербанк – в середине мая 2015 года.
Табл. 3. Минимально возможные ипотечные ставки в Екатеринбурге. Загородное жилье:
| Банк |
Ставка |
Ставка действительна |
| Сбербанк |
13,5% |
Приобретение / строительство дачи; покупка участка |
| Россельхозбанк |
15% |
- Приобретение жилого дома с земельным участком;
- Приобретение земельного участка с целью последующего строительства на нем жилого дома;
- Приобретение права аренды земельного участка;
- Приобретение земельного участка;
- Строительство жилого дома
|
Светлана Безбородова
ведущий специалист отдела ипотечных услуг компании «БК_НЕДВИЖИМОСТЬ»
В последнее время обращаются клиенты за ипотекой на строительство дома. Такие ипотечные программы есть на сегодня всего в 2-3 банках. Такие программы есть в Россельхозбанке, в Сбербанке. При этом если в Россельхозбанке по этой программе нужен первоначальный взнос 15%, в Сбербанке нужен первоначальный взнос 30%.
Те заемщики, которых не устраивают предложения этих двух банков, могут задуматься об оформлении кредита под залог имеющегося жилья. Ставки по таким программам варьируется в пределах 15-25%.
Алла Шимолина
специалист по ипотеке ООО «Бюро недвижимости Зыряновой»
Некоторые банки заявили об открытии программ кредитования под залог имеющегося жилья. К примеру, Сбербанк, Абсолютбанк. Но, в основном, это – целевое использование, т.е. банку необходимо показать, куда будут направлены деньги. Это может быть как покупка загородного дома, так и земельного участка. По этим программам ставки начинаются от 15% годовых.
Сколько нужно накопить на первый взнос?
Зимние «заморозки» на рынке ипотечного кредитования заставили банки отказаться от ипотечных программ с минимальным первоначальным взносом. Сегодня на ипотеку можно рассчитывать, имея не меньше 15% от стоимости объекта. При этом брокеры рекомендует накопить не менее 20% на первый взнос – выбор программ кредитования будет шире.
Светлана Безбородова
ведущий специалист отдела ипотечных услуг компании «БК_НЕДВИЖИМОСТЬ»
Программ ипотечного кредитования без первоначального взноса сейчас нет. Минимальный первоначальный взнос – 10% предлагает «Россельхозбанке» по программе «Молодая семья». В большинстве банков сейчас первоначальный минимальный взнос составляет 20%.
А между тем, как показывает статистика сервиса портала metrtv.ru «Заявка на ипотечный кредит», каждый третий потенциальный заемщик хочет взять кредит, имея менее 15% от стоимости квартиры, как это было совсем недавно. Но банкам сегодня нечего предложить этой группе клиентов. И получается, людям не остается ничего иного, как продолжать копить.
График 3. Соотношение количество поданных заявок через рубрику «Заявка на ипотечный кредит» с разным первоначальным взносом
Кому ипотеку не дадут?
2015 называют годом экономически неустойчивым. В этих обстоятельствах банки стали внимательнее относиться к подбору заемщиков. К примеру, если раньше для заемщиков, имеющих небольшие просрочки, было не проблемой оформить новый кредит, то сейчас все они в «особых» списках банков.
Елена Мяло
Елена Мяло, директор ЦН «Северная казна» (вторичный рынок и ипотека)
На сегодняшний день негласно принято следующее правило: если у заемщика просрочки от 30 до 90 дней (у каждого банка свои лимиты), то будет отказ. Если заемщик имеет иные кредиты, или у него есть много платежей по кредитным картам, то так же может быть отказ. Кроме того, есть ограничения по возрасту, даже если в стандартах написано, что срок исполнения кредитного договора – до 65 лет, а заявка, к примеру, подается в 54 года, то вероятнее всего, будет отказ. Раньше такого не было, эти изменения произошли в течение последнего месяца.
Кроме того, кредитные организации стали внимательнее присматриваться к месту работы заемщиков. На сегодняшний день в «чёрных» списках компании, зарегистрированные как ИП.
Светлана Безбородова
ведущий специалист отдела ипотечных услуг компании «БК_НЕДВИЖИМОСТЬ»
Если раньше некоторые банки более лояльно относились к клиентам с испорченной кредитной историей , то сейчас этот фактор стал одним из определяющих. Кроме того, банки стали жестче относиться к компаниям-работодателям. В частности, строже стало отношения к индивидуальным предпринимателям и, а также компаниям, которые не платят налоги.
***
Ипотечные ставки постепенно возвращаются к «докризисным» показателям 2014 года. Причем, у экспертов есть ожидание, что следующее снижение ключевой ставки (а значит, и ставок по кредитам) произойдет уже в конце июля 2015 года. Однако дешевле сегодня – не значит доступнее. Список возможных категорий заемщиков в банках был безжалостно отредактирован. Наибольше шансы получить жилищный кредит сегодня у заемщиков с хорошей кредитной историей, без серьезных обязательств по иным кредитам и имеющих стабильную работу в крупной компании. Причем, мнение банка и мнение заемщика о собственной финансовой состоятельности могут очень сильно различаться, почти как в кривом зеркале.
