1 июня 2015 года стартует государственная программа помощи ипотечным заемщикам, чье финансовое положение резко ухудшилось. Государственных денег хватит на 22 500 человек. Тем, кто попал в программу, банки простят по 200 000 рублей из основного долга по кредиту либо предложат бесплатные «ипотечные каникулы». Программа помощи должна помочь «остаться на плаву» многим ипотечным заемщикам. Впрочем, для рынка недвижимости последствия могут быть не самые радужные, говорят эксперты.
Программу помощи заемщикам правительство утвердило 20 апреля 2015 года. Ипотечников, оказавшихся в трудном финансовом положении, решили поддержать 4,5 миллиардами рублей. Для каждого участника программы предусмотрено по 200 000 рублей. Обратиться в банки за финансовой поддержкой можно будет уже 1 июня.
Андрей Осипов
старший вице-президент, директор департамента ипотечного кредитования ВТБ24
Как это будет работать: банк снижает ставку по кредиту до 12% и дает отсрочку по уплате основного долга, а государство оплачивает банку за заемщика половину всех процентов. То есть в течение года у заемщика снижается ежемесячный платеж в среднем в 2,5 раза. Это работает для кредитов в размере до 3 – 3,5 млн рублей, что покрывает подавляющее большинство ипотечных заемщиков в стране (средний размер ипотечного кредита в портфеле ВТБ24, например, составляет 1,4 млн рублей)
Впрочем, попасть в программу смогут далеко не все. Помогать будут следующим категориям граждан:
- Участникам государственных и муниципальных госпрограмм по улучшению жилищных условий
- Семьям с двумя детьми и более;
- Молодым семьям (возраст супругов до 35 лет) с ребенком;
- Семьям, где есть инвалиды;
- Ветеранам боевых действий;
- Работникам унитарных предприятий;
- Работникам оборонно-промышленного комплекса;
- Работникам градообразующих предприятий, академий наук (стаж там не менее года)
Но и это еще не все. Следующая ступень отбора – предоставление документального подтверждения ухудшения материального положения. Доказать придется следующее:
- Снижение дохода семьи на 30% за последние 3 месяца/увеличение ежемесячного платежа на 30% (валютная ипотека).
- После выплаты ежемесячного платежа по кредиту у семьи остается 1,5 прожиточного минимума на проживание.
- Заемщик не должен быть признан банкротом по суду.
- Имеются просрочки по кредиту сроком 30-120 дней.
Программа также предъявляет требования к приобретенному объекту. Поддержку обещают только ипотечным покупателям вторичного жилья или новостроек по 214-ФЗ. Тем, кто приобрел квартиру по договору ЖСК, государство, видимо, помогать не собирается
Реструктуризация, как инструмент, получила распространение в 2009 году. Тогда «ипотечные каникулы» были разработаны для того, чтобы уберечь заемщиков от неминуемого банкротства. Новую программу можно назвать модернизацией классической схемы.
Евгений Болотин
заместитель председателя Некоммерческого объединения «Уральский банковский союз»
В 2009 году была запущена программа помощи заемщикам, в рамках которой было создано Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). Заемщикам предоставлялся стабилизационный заем для уплаты ежемесячного платежа по ипотеке в течение 12 месяцев
Стандартная реструктуризация основана на том, заемщику временно предоставляется возможность платить меньше. Однако все невыплаченные в «льготный» период суммы переносятся на первый месяц перехода к стандартному графику оплаты. Таким образом, заемщику предстоит выплатить ежемесячный платеж и все суммы, которые он недоплатил в предыдущие месяцы.
Ключевое отличие новой версии реструктуризации в том, что все невыплаченные суммы в период каникул заемщику просто прощаются. Перечислять компенсацию банкам за понесенные расходы будет АИЖК.
Надежда Сокотова
начальник сектора по работе с просроченной задолженностью САИЖК
В 2009 и 2010 году помощь заемщикам, у которых ухудшилось финансовое положение, заключалась в предоставлении стабилизационного займа. Данная помощь заключалась в оплате аннуитетного платежа за заемщика в течении года. После завершения периода помощи, заемщикам нужно было уже самостоятельно оплачивать платежи по основной ипотеке, а так же равными частями стабилизационный займ под процентную ставку и срок основной ипотеки
По программе действующей сейчас происходит прощение части долга или снижение процентной ставки (ставка должна быть не более 12%). На каждый ипотечный займ/кредит выделяется по 200 000 рублей возмещения убытков».
Для заемщика алгоритм решения проблемы выплаты ипотеки при ухудшении финансового положения не изменится: ему предстоит идти в банк и писать заявление на реструктуризацию долга. А банк может поступить следующим образом:
- Отказать и потребовать полного возврата долга досрочно;
- Предоставить реструктуризацию по классической схеме (со стабилизационным займом);
- Предоставить реструктуризацию в рамках действия новой программы.
Программа госпомощи требует обращения в АИЖК и заполнение бумаг. В текущих экономических реалиях банки на это пойти готовы. Хотя, механизм взаимодействия с агентством для них пока до конца не ясен.
Андрей Осипов
старший вице-президент, директор департамента ипотечного кредитования ВТБ24
До начала практической реализации программы участникам рынка и АИЖК еще предстоит детально проработать механизм взаимодействия
Программу называют своевременной. В некоторых кредитных организациях фиксируют рост обращений за реструктуризацией.
Андрей Папст
ведущий менеджер сектора ипотечного кредитования «ПримСоцБанк»
В данный момент клиенты к нам стали чаще обращаться с просьбой предоставить им ипотечный «каникулы», не платить какие-то время. Я считаю, что программа сегодня более чем актуальна
Отметим, что впервые за три года в России зафиксирован рост доли просроченной задолженности по ипотечным кредитам. Изменение оставило 0,5 п.п. (до 3%), свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй.
По данным Центробанка, сегодня в России сегодня 31,3 млрд просроченной задолженности по ипотечным кредитам. Несмотря на то, что этот показатель в разы превышает выделенные 4,5 млдр рублей, денег на всех хватит, говорят эксперты, поскольку программа охватывает крайне узкий сегмент заемщиков.
Евгений Болотин
заместитель председателя Некоммерческого объединения «Уральский банковский союз»
Не исключено, что масштаб проблемы (объема «плохих» кредитов, – Прим. ред.) преувеличен. Большинство заемщиков как обслуживали кредит, так и продолжают его обслуживать. К примеру, отдельные личности из числа валютных заемщиков долго «пудрили» всем мозги о том, что их тысячи. А оказалось, что их совсем мало. Мне Министерство экономики присылало список по Свердловской области, там было меньше 100 фамилий. 4,5 млдр рублей – я считаю, что этой суммы вполне достаточно для масштаба проблемы, который сейчас есть.
А между тем, эксперты поднимают вопрос справедливого распределения государственных щедрот и того, как новая программа отразится на рынке недвижимости. Не исключено, что финансовые вливания затормозят оздоровление рынка, которое только началось – цены на жилье начали корректироваться в сторону снижения.
Константин Юрченко
Руководитель Департамента Экономики Высшей школы экономики и менеджмента Уральского федерального университета
Любая государственная программа, в рамках которой "раздаются деньги" неизбежно привлекает мошенников и "профессиональных осваивателей бюджетных средств". Грамотный человек досконально изучит документ и попытается найти способ поучаствовать в программе. Таким образом, часть средств попадает в руки не тех, кому они необходимы, а в руки нечестных участников рынка. Как это ни печально, но создать программу, непроницаемую для мошенников пока ещё никому не удавалось.
Кроме того, банки, понимая, что в случае наступления крайне негативного сценария государство всё равно поможет заёмщиком, будут менее склонны качественно оценивать риски неплатежеспособности последних. Это будет стимулировать рост выдачи кредитов, что расширит спрос на жильё и, как следствие, в перспективе подтолкнет цены на недвижимость вверх
Автор: Евгения Курмачева
