Прошел месяц как Центробанк повысил ключевую ставку до 17%. Вверх рванули ипотечные ставки, программы кредитования подверглись изменениям. А некоторые банки, оценив конъюнктуру рынка, и вовсе свернули ипотечное направление. Работает ли еще ипотека как инструмент? Под какой процент сегодня возможно оформить жилищный кредит? И какие сюрпризы ждут заемщиков в 2015 году?
Телефоны ипотечных брокеров замолчали. Рост ипотечных ставок стал стоп-фактором для большинства желающих купить жилье в кредит. Взять ипотеку сегодня предлагается по тем ставкам, по которым еще месяц назад выдавались потребительские кредиты. И тогда эти условия считались чуть ли не грабительскими.
Елена Мяло, директор ЦН «Северная казна – 1» (вторичный рынок и ипотека):
«Не звонят. Входящие звонки по этим вопросам сведены к минимуму. Вчера мы оформили сделку покупки квартиры с участием средств Росбанка. Приобреталась большая и дорогая квартира с первоначальным взносом 25%. Нам удалось оформить ипотеку с переменной ставкой под 18,5% годовых».
Напоминаем, что 16 декабря, в ночь с понедельника на вторник, Центробанк резко поднял ключевую ставку – величину, которой определяется стоимость заемных денег для банков. Ставка взлетела с 10,5% до 17%. В течение последующих двух дней большинство крупнейших банков подняли ставки по ипотеке с 12,5-13,5% до 16-20% годовых.
Причем, некоторые кредитные организации в период неопределенности поставили на паузу прием и рассмотрение заявок на ипотеку. Сегодня в некоторых банках прием заявок уже восстановлен. По словам брокеров, помимо лидеров ипотечного кредитования, это сделали следующие игроки: Райффайзен банк, Росбанк, ИТБ банк, Инвестиционный банк, Абсолют банк, Примсоцбанк. Эти кредитные организации уже пересмотрели условия своих программ. Правда, вместо конкретного размера процентной ставки заемщикам чаще всего предлагается узнать стоимость кредита в рамках персональной консультации. Фактически, банки оставляют поле для маневров в определении стоимости кредита, которая может меняться не только в зависимости от платежеспособности заемщика, но и внешних обстоятельств.
Что касается лидеров ипотечного кредитования, то минимальные ставки сегодня составляют 15,9%.
Наталья Головко, руководитель направления по ипотеке OOO «Бюро недвижимости Зыряновой»:
«Минимальная ставка на покупку квартиры – 15-16%. По такой ставке кредитуют ВТБ24, Сбербанк и Абсолют банк. Другие коммерческие банки предлагают кредитовать под 18-19%. Если говорить о среднем значении ставки на вторичное жилье, то она сейчас на уровне 17%.
Что касается застройщиков и ставок на строящееся жилье, то в Сбербанке, например, действует акция – ипотека под 14,5%. Она распространяется на аккредитованные Сбербанком объекты. У других банков ставки на строящееся жилье выше».
Для некоторых небольших банков выдавать жилищные кредиты в нынешних экономических условиях менее чем под 39,9% годовых в рублях стало невыгодно. К примеру, такую ставку покупателю трехкомнатной квартиры озвучил Банк Жилищного Финансирования. Естественно, оформлять ипотеку клиент отправился в другой банк. На таких условиях, скорее всего, желающих взять жилищный кредит практически не будет. А потому в условиях дефицита ликвидности, некоторые банки просто ликвидировали ипотечное направление. Другие существенно сократили количество ипотечных программ. Первыми под нож попали программы кредитования покупки загородного жилья.
Светлана Безбородова, ведущий специалист отдела ипотечных услуг компании «БК_НЕДВИЖИМОСТЬ»:
«Ипотечных программ стало меньше. Многие банки закрыли программы по кредитованию домов с землей, коммерческой недвижимости и строящегося жилья. Некоторые банки вообще приостановили выдачу ипотеки».
К примеру, ипотечные программы свернули МТС-банк, банк Союз, Промсвязьбанк. В отделениях сообщают, что эта мера является временной. О сроках возобновления жилищного кредитования пока ничего неизвестно, сотрудники ожидают особых распоряжений. В настоящий момент эти банки предлагают оформить только потребительские кредиты
Как оказалось, взлет ставок и сокращение числа программ стали не единственной плохой новостью. К строящимся многоквартирным домам банки начали предъявлять повышенные требования. Купить квартиру в новостройке в ипотеку можно только на высокой стадии готовности объекта. Кроме того, банки стали с меньшим оптимизмом смотреть на альтернативы договору о долевом строительстве – участие в ЖСК, договор о внесении пая, предварительный договор купли-продажи т.д. Причем, эти репрессии касаются в основном некрупных и малоизвестных застройщиков.
Наталья Головко, руководитель направления по ипотеке OOO «Бюро недвижимости Зыряновой»:
«Банки кредитуют заемщиков, которые покупают квартиры в строящихся домах крупных застройщиков: «Атомстройкомплекс», «ЛСР.Недвижимость – Урал», ЮИТ «Уралстрой» и так далее. Тех, кто уже зарекомендовал себя на рынке, и степень готовности дома – больше 30%. А к объектам небольших и менее известных застройщиков требования становятся жестче, вплоть до полного отказа кредитовать. К примеру, нужно, чтобы объект был готов на 80% или даже 100%. Кроме того, смотрят на форму привлечения денег дольщиков, желательно, чтобы это были договоры долевого участия».
Требования к заемщикам также стали жестче. Сегодня банки предпочитают иметь дело с клиентами, которые в состоянии предоставить справку о доходах по форме 2-НДФЛ. Справка о доходах по форме банка также принимается, но заплатить за это придется более высоким процентом.
Кроме того, во всех банках увеличен размер первоначального взноса. Сегодня практически невозможно взять ипотеку с долей собственных средств 10-15%. Этого уже мало.
Елена Мяло, директор ЦН «Северная казна – 1» (вторичный рынок и ипотека):
«Минимум, 20% и только для тех, у кого справка по форме 2-НДФЛ. Если другое подтверждение дохода, то первый взнос сразу превращается в 30-45-50%. Было даже такое, что по уже одобренному кредиту был изменен размер первоначального взноса. Банк потребовал увеличить долю собственных средств заемщика до 50%, если мы выбирали программу «Победа над формальностями», или до 30%, если это стандартный пакет документов».
Вкупе с предыдущими ужесточениями, возросло требование к стажу работы заемщика. Теперь банки предпочитают иметь дело с людьми, которые трудятся на последнем месте не менее 12 месяцев. Раньше этот срок был вдвое меньше.
***
Ипотечные брокеры всегда рекомендовали решать жилищный вопрос, несмотря ни на какие внешние факторы. Однако сегодня, впервые за долгие годы, эксперты советуют не торопиться с оформлением ипотеки. Рекомендуется дождаться февраля. Есть надежда, что ключевую ставку понизят. По крайней мере, банки уже попросили об этом Центробанк.
